做小微企业的铺路石 ——湖南建行普惠金融贷款余额突破600亿
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自建行全面启动普惠金融战略以来，湖南建行紧紧围绕服务实体经济大局，下沉服务重心，扎根大众市场，甘做小微企业发展的铺路石，为实体经济发展保驾护航，近三年来普惠金融贷款新增421.13亿元，增幅达到228%。
特别是疫情发生以来，湖南建行迅速反应，全面贯彻扎实做好“六稳”要求，全面落实“六保”任务，按照总行疏解小微企业困难的“四专八举措”和“复工助企18条计划”的要求，将稳企业保就业和发展普惠金融、服务小微企业更好地结合起来，全力以赴促进经济社会复工复产、复商复市，并实现正常发展。截至9月30日，该行普惠金融贷款余额605.93亿元，比年初新增168.43亿元，成为湖南市场第一家突破600亿元的国有商业银行，银监口径的普惠金融贷款余额及新增四行占比均超过50%。
搭平台，变等客户上门为主动服务
“感谢省建行在短短一周之内就发放了两笔信用贷款，解决了我司复工复产的燃眉之急。” 6月24日，省金融支持稳企业保就业政银企对接会的新闻“霸屏”各类媒体；作为科创企业代表的湖南华腾制药有限公司董事长邓泽平，在对接会上的发言中由衷为湖南建行的服务打CAII点赞。湖南建行与省科技厅签订战略合作协议，并积极探索解决轻资产科技企业的融资难问题，为1385家科创型小微企业给予预授信信用贷款额度18.7亿元。
将数据作为信用要素，建行依托新一代数据技术实现多维度内外数据互联互通，即外连税务、工商、电力、环保、司法等36类数千余项外部数据，整合挖掘结算流水等银行内部海量信息，对小微企业进行信息和数据交叉验证，让客户评价全面真实，通过负面清单加正面清单，有效破解小微企业资信失真、信息不对称和不完整的痛点，基于数据分析精准预判客户需求，系统自动筛选，多渠道和平台主动下发商机，对接需求。银行变等客户上门为主动服务，客户变求贷无门为自主对接、自助办理业务。
记者关注到，一直以来湖南建行持续加强银政合作，依托政府整合资源，着力建设省级普惠金融示范性平台，打造“科技+金融+产业”新生态：对接省烟草专卖局，根据订烟等级分类，筛选经营年限较长、资质较好的烟草经销商商户，纳入“云义贷”白名单；联合省市场监管局，针对个体工商企业特点，设计预授信客户筛选模型，精准定位目标客户群体；与湖南省担保集团等担保机构积极推进系统直连，争取实现贷前、贷中、贷后信息共享，积极推进线上产品担保增信提额、“见贷即保”等业务的落地实施……
提效率，变人工作业为线上服务
“打开‘建行惠懂你’APP……”
“点点头，眨眨眼……”
“您在屏幕这儿签个字，确定，好，结束了！”
阳必富经营的“必富蔬菜”是衡阳市农业示范企业，在市商务局组织的银企对接会上，建行客户经理小罗了解了企业的状况的需求后，不到10天，企业的信用快贷额度便已生成；短短几分钟的操作，200万元贷款便已成功发放。阳老板喜出望外，激动地拉着小罗的手：“小罗，若不是亲眼所见，我真的不相信建行贷款有这样的效率和速度，这是正儿八经的普惠金融啊！”
阳必富点赞的“惠懂你”，是建行面向小微企业、个体工商户等普惠金融客户打造的移动金融服务平台。该平台将传统的线下人工作业转变为线上服务，借助大数据、云计算和人工智能等技术，面向可触达的全量普惠金融客群开展360度精准画像，通过建立主动授信和风控模型，让众多缺抵押、缺担保、缺银行信用记录的小微企业和企业主通过手机即可获得信贷机会，客户可以全流程、网络化、自助化操作，按需在线上支用、还款，相比传统方式需要20-30天的审批周期，新的作业方式可以实现立等可贷。
对于客户而言，“惠懂你”就是一个手机APP，一机在手，即可实现在线精准测额、预约开户、贷款办理等全流程、非接触的信贷服务，以及在线股东会、融智赋能等增值服务，大大提高了小微企业及个体工商户对信贷资金的可获得性和便利性。依托我行普惠金融贷款全流程线上服务，2019年当年新增普惠贷款137.52亿，新增客户1.2万户。今年前9个月，普惠贷款已经新增超过了168.43亿，新增贷款客户1.62万户，已经超过去年全年。
优服务，量身定制专属金融产品
9月8日，湖南永州市双牌县人民政府与建设银行永州市分行正式签订“乡村四权贷”业务合作协议，全省首批5户“乡村四权贷”成功签约。作为农业大县的双牌县，拥有着丰富的农业资源。双牌县委书记苏小康表示，通过银政合作，可以盘活农村沉淀的“四权”资产资源，打通现代金融进入农村“梗阻”环节，为乡村的涉农经营主体解决融资难、融资贵问题。
作为湖南省唯一的创新试点银行，湖南建行在永州市双牌县开展农村金融改革试点工作，成功打造“政府+平台+建行”的融资服务模式，创新开发出“乡村四权贷”这款面向涉农经营主体的全新产品。通过由政府指定企业为借款人提供担保，借款人提供自身拥有的“四权”作为反担保，彻底解决农村资产无法抵押给银行的难题，根治涉农主体的融资难点，助力乡村振兴。
“乡村振兴离不开金融，尤其离不开乡村金融。”湖南建行还联合湖南省农业信贷融资担保有限公司共同推出了“惠农担”系列产品，重点服务特色农业产业客群，与省农信担合作贷款余额已达到8亿元。通过搭建“三资”“产权交易”“农业产业信息化”三大平台，打造乡村金融完整生态，拓展乡村普惠金融新市场。
针对长期以来困扰银行和企业的抵押难、担保难，湖南建行加大创新力度，一方面探索银担合作新模式，与担保机构系统直连，实现贷前、贷中、贷后信息共享，推进“共建互认”，打造更安全的普惠生态。另一方面，将客户信息与数据转化为信用，投放信用产品，目前湖南建行普惠贷款中的主打产品“小微快贷”的信用放款客户占比超过60%，已接近1.8万户。
针对“融资贵”，湖南建行在去年下调小微企业贷款利率0.94个百分点的基础上，今年再降低0.54个百分点。对疫情防控相关行业的企业进一步降低了0.4个百分点。客户综合融资成本仅为贷款利息，没有其他任何费用。在提供低利率贷款的同时，采用随借随还的方式，降低企业财务成本，企业可根据自身的情况随时申请支用贷款，资金回笼以后随时归还，按日计息。今年来，湖南建行小微企业加权利率比年初下降0.67个百分点；不完全统计，前三季度仅减收利息就达2.53亿元。（通讯员：金李 吴辉云 何琼）
